|
Zobacz poprzedni temat :: Zobacz następny temat |
Autor |
Wiadomość |
Weronika Moderator
Dołączył: 03 Lut 2007 Posty: 237 Skąd: Szwecja
|
Wysłany: Wto Sty 22, 2008 6:10 pm Temat postu: Gdy zabraknie na ratę... |
|
|
Kredyt mieszkaniowy spłacamy 20 czy nawet 30 lat. W tym czasie może się zdarzyć wiele - spadek dochodów, utrata pracy, wysokie nieprzewidziane wydatki. Co robić, gdy zabraknie pieniędzy na ratę kredytu?
Zwykle wygląda to tak: po 2 tygodniach od terminu płatności raty dzwoni do nas pracownik banku, by przypomnieć o płatności. Domaga się deklaracji, kiedy uregulujemy należność. Jeśli wkrótce po tej rozmowie do banku nie wpłyną pieniądze, zacznie wysyłać monity, za które obciąży nas każdorazowo opłatą od 10 do 30 zł. Za każdy dzień opóźnienia bank nalicza odsetki karne od raty (nie od całej kwoty kredytu). Za opóźnienie w spłacie raty liczącej na przykład 2000 zł, odsetki te wynoszą ok. 2 zł dziennie. Taki koszt można przeboleć, jednak ignorując monity, narażamy się na znacznie poważniejsze konsekwencje - wypowiedzenie umowy przez bank.
Czarny scenariusz
Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni (we wszystkich bankach tak samo, ponieważ jest to regulowane przez prawo bankowe). Po upływie tego czasu kredytobiorca musi zwrócić dług wraz z należnymi odsetkami. Jeśli tego nie zrobi, bank wystąpi do sądu o nadanie bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności. Po decyzji sądu do akcji będzie mógł wkroczyć komornik: może wówczas zająć nam pensję, ruchomości, a w ostateczności nawet wyeksmitować nas i sprzedać nieruchomość na licytacji.
Bank woli poczekać
Na szczęście czarny scenariusz ziszcza się bardzo rzadko. Banki nie kwapią się z egzekwowaniem długu z nieruchomości, ponieważ jest to dla nich zbyt kosztowne. Wolą negocjować z kredytobiorcą i wyjść naprzeciw jego potrzebom tak, by spłacił on jednak kredyt wraz z odsetkami.
Oczywiście, jeśli chcemy liczyć na pobłażliwość banku, musimy wykazać dobrą wolę: na przykład poinformować bank z wyprzedzeniem o tym, że z zapłaceniem następnej raty może być problem. Wtedy dowiemy się, że banki mają przygotowane na takie sytuacje gotowe "koła ratunkowe".
Koła ratunkowe
# "Wakacje kredytowe".
W kilku bankach (PKO BP, GE Money Bank) każdy klient bez większych ceregieli może zawiesić płatność jednej raty w każdym roku spłat. Efektem takich wakacji może być albo wydłużenie okresu spłaty, albo zachowanie tego okresu przy jednoczesnym podwyższeniu następnych rat.
# Zawieszenie rat kredytu na dłużej niż miesiąc.
W większości banków możliwe "w standardzie". W umowach kredytowych np. Banku BPH czy Pekao SA znajdziemy zapisy o tym, że bank może zgodzić się na zawieszenie spłaty długu na pół roku, jeżeli są po temu ważne powody, np. utrata pracy czy zdolności do jej wykonywania.
Pół roku wolnego od spłaty kredytu to już coś. W tym czasie można znaleźć inne zatrudnienie. A jeżeli nie uda nam się przywrócić zdolności kredytowej, wyjściem może się okazać następne "koło ratunkowe".
# Sprzedaż nieruchomości, na której zabezpieczony jest kredyt.
Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że jest możliwa. Oczywiście, taka transakcja musi się dokonać za wiedzą banku, do którego bezpośrednio trafi część pieniędzy.
Mądry przed szkodą
Zamiast korzystać z kół ratunkowych, lepiej zawczasu zabezpieczyć statek przed zatonięciem. Od kilku lat na rynku dostępne są kredyty bez wkładu własnego. Każdy, kto ma odpowiednią zdolność kredytową, by spłacać nieco wyższą ratę, może w 100 procentach sfinansować budowę domu kredytem. Dzięki temu, zamiast inwestować swoje oszczędności, może schować je na "czarną godzinę".
W tej sytuacji bank nie podnosi znacznie ceny kredytu, ponieważ dodatkowe ryzyko związane z takim finansowaniem bierze na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe. Za tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu (patrz: koniec tekstu) pobiera od nas składkę - kilkaset złotych. Jeśli przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł domagać się 20% długu od ubezpieczyciela, a resztę kwoty odzyska dzięki egzekucji z nieruchomości.
Polacy nadal chętnie finansują nieruchomości własnymi pieniędzmi - średni udział własny w kredytach mieszkaniowych wynosi 30%. Tymczasem można te środki zatrzymać w kieszeni i pożyczyć od banku całość pieniędzy potrzebnych do zakupu mieszkania czy budowy domu. Takie rozwiązanie ma dwie zalety:
- gotówkę zatrzymaną w portfelu możemy zainwestować i zarabiać na tym więcej niż wynosi oprocentowanie kredytu. Z matematycznego punktu widzenia, jeśli mamy taką możliwość, to "zamrażanie" pieniędzy w nieruchomości jest nieracjonalne. A możliwość jak najbardziej istnieje - fundusze inwestycyjne (patrz: koniec tekstu) z udziałem akcji bez problemu wypracowują w dłuższym okresie stopy zwrotu powyżej 10% rocznie. To więcej niż koszt kredytu w złotówkach. Jeśli natomiast weźmiemy pod uwagę kredyt we frankach szwajcarskich (koszt 3%) wówczas - przy założeniu, że ryzyko kursowe będzie działać na naszą korzyść - bardziej rentowne okażą się zwykłe obligacje;
- wzrost bezpieczeństwa; jeśli dysponujemy kwotą kilkudziesięciu tysięcy złotych zainwestowaną na przykład w fundusze inwestycyjne, możemy wyjść obronną ręką z każdych problemów ze spłatą kredytu. Zamiast prosić bank o zawieszenie spłaty, pokryjemy płatności kredytowe z własnych oszczędności.
Polisa od bezrobocia
Oczywiście, nie jest miło patrzeć, jak topnieją "żelazne" rezerwy finansowe - zwłaszcza, jeśli do emerytury zostało niewiele czasu lub za kilka lat czekają nas poważne wydatki związane na przykład z edukacją dzieci. Częściowym wyjściem z takiej sytuacji może być ubezpieczenie od bezrobocia. Jeśli przyczyną problemów ze spłatą kredytu będzie utrata pracy, wówczas taka polisa może okazać się bardzo pomocna.
Jak działa? Tak jak każde ubezpieczenie - najpierw opłacamy składkę, a w razie tzw. zdarzenia ubezpieczeniowego (tu: zwolnienia z pracy), otrzymujemy odszkodowanie: bank spłaca za nas raty nawet przez rok (później musimy przynajmniej przez 6 miesięcy płacić składki, by nabyć prawo do kolejnego okresu ubezpieczenia). Składka to równowartość 5-6% miesięcznej raty kredytu.
Takie ubezpieczenie ma sens wtedy, jeśli bierzemy pod uwagę możliwość utraty pracy na dłuższy okres w trakcie spłaty kredytu. Polisa umożliwia spokojne szukanie nowej pracy, odpowiadającej naszym wymaganiom. Bez takiej ochrony obciążenie kredytem sprawi, że nagle straciwszy pracę, będziemy szukać pierwszego lepszego zatrudnienia, byle tylko ratować płynność finansową.
***
Żadnej ze stron umowy kredytu hipotecznego nie zależy na podejmowaniu drastycznych kroków w trudnej sytuacji. To dobry argument za tym, by nie bać się kredytów hipotecznych. Warto jednak zawczasu zabezpieczyć się przed ewentualnymi trudnościami ze spłatą i pamiętać o możliwościach proponowanych przez banki.
Warto też sobie uświadomić, że każdy, kto kupuje mieszkanie, czy buduje dom - oczywiście sensownie zlokalizowany i w dobrej technologii - z dużym prawdopodobieństwem robi złoty interes. Wszystko wskazuje na to, że ceny nieruchomości w Polsce będą w najbliższych latach rosnąć tak szybko jak w Hiszpanii czy Irlandii po tym, jak te kraje weszły do Unii Europejskiej, a więc około 10% rocznie! Wiedząc o tym, jak szybko rośnie wartość naszego domu, możemy spokojniej patrzeć na zadłużenie w banku. _________________ Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ? |
|
Powrót do góry |
|
|
Mieszkaniowy
|
Wysłany: Temat postu: Ogłoszenia z portalu |
|
|
Ładowanie ogłoszeń... |
|
Powrót do góry |
|
|
Loipeld Ekspert
Dołączył: 18 Sie 2017 Posty: 690
|
Wysłany: Czw Mar 07, 2019 8:28 pm Temat postu: |
|
|
Zawsze kiedy brakuje pieniędzy i są szybko potrzebne można wziąć jakiś kredyt online. Jeśli chodzi o chwilówki ranking https://keszker.pl/ taki jak ten na pewno będzie w tym bardzo pomocny. Wszystko jest tutaj rzetelnie opisane i można dzięki temu wybrać najlepiej ocenianą firmę, która takiej pożyczki udzieli |
|
Powrót do góry |
|
|
sylwia4012 Ekspert
Dołączył: 17 Sty 2014 Posty: 526
|
Wysłany: Nie Maj 12, 2019 5:56 pm Temat postu: |
|
|
Nie zaciągałabym kolejnych zobowiązań tylko wsparła się doświadczeniem i wiedza kancelarii, która specjalizuje się w ochronie majątku i oddłużaniu. Zerknij na kancelarie Lexa - chyba największe doświadczenie i skuteczność. |
|
Powrót do góry |
|
|
mared434 Ekspert
Dołączył: 23 Lis 2017 Posty: 793
|
Wysłany: Czw Paź 03, 2019 7:59 pm Temat postu: |
|
|
Moim zdaniem zanim weźmie się jaką kolwiek pożyczkę, to na pewno warto jest wcześniej odwiedzić tego typu https://powerpricesa.pl/# porównywarkę. Dzięki takim narzędziom na pewno łatwiej jest wybrać interesujący was produkt |
|
Powrót do góry |
|
|
Oczak Ekspert
Dołączył: 18 Sie 2016 Posty: 1072
|
Wysłany: Pią Paź 04, 2019 8:44 am Temat postu: |
|
|
Niestety ale duże kredyty zawsze wiążą się z ryzykiem. teraz mamy pieniądze, ale kto wie co wydarzy się za rok czy 10 lat? Nie możemy być pewni tego, że będziemy w stanie wszystko spłacić i coś się nie odmieni. |
|
Powrót do góry |
|
|
ula554 Zaawansowany Uczestnik
Dołączył: 14 Lis 2019 Posty: 38
|
Wysłany: Czw Lis 14, 2019 12:26 pm Temat postu: |
|
|
niestety każde pożyczanie jest obarczone ryzykiem. Możesz szukać pożyczek dla zadłużonych? _________________ Pożyczki dla zadłużonych |
|
Powrót do góry |
|
|
Terry55 Ekspert
Dołączył: 12 Kwi 2016 Posty: 177
|
Wysłany: Wto Sty 07, 2020 12:42 am Temat postu: |
|
|
Jakiego kredytu szukacie? Taniego, o dlugim okresie kredytowania, z niskimi ratami, niskimi kosztami dodatkowymi? Tylko odpowiednia wiedza jest w stanie wybrać odpowiedni kredyt, nie pomogą Wam porównywarki i rankingi kredytów. Nie macie wiedzy? Nic nie szkodzi, zajrzyjcie na ten blog http://www.ibro.pl/ , który jest nią przepełniony. |
|
Powrót do góry |
|
|
jankowsky Ekspert
Dołączył: 19 Lut 2015 Posty: 201
|
Wysłany: Nie Sty 12, 2020 11:17 am Temat postu: |
|
|
Przejrzyj sobie ofertę kredytów w Nest Banku - https://nestbank.pl/. Aktualnie to chyba jeden z lepszych banków na rynku, który oferuje bardzo szeroki zakres kredytów, lokat czy nawet form posiadania konta bankowego. Polecam! |
|
Powrót do góry |
|
|
amanda_kos Ekspert
Dołączył: 15 Mar 2014 Posty: 1696
|
Wysłany: Wto Sty 14, 2020 11:06 am Temat postu: |
|
|
Rozwiązaniem może być kredyt konsolidacyjny. Zobacz tutaj by dowiedzieć się, na czym to polega i jakie oferty zwykle są dostępne. Moim zdaniem lepiej zaciągnąć taki kredyt niż czekać, aż w BIK pojawi się informacja o problemach ze spłatą zadłużenia. |
|
Powrót do góry |
|
|
terenia Ekspert
Dołączył: 20 Lis 2018 Posty: 423
|
Wysłany: Wto Sty 21, 2020 8:24 pm Temat postu: |
|
|
Konsolidacja tak ale jesli tylko na jedną czy dwie raty Wam brakuje i w perspektywie sytuacja finansowa będzie ok może chwilówka Was poratować. Teraz sa i takie bez BIK czy formalności, na https://taniopozyczam.pl/chwilowki-bez-baz warto przeczytać co i jak |
|
Powrót do góry |
|
|
marlena33trw Nowy Uczestnik
Dołączył: 22 Sty 2020 Posty: 4
|
Wysłany: Sro Sty 22, 2020 5:12 pm Temat postu: |
|
|
Co za spam, jak zabraknie pienię pieniędzy to weź kolejną pożyczkę, no genialne ehh |
|
Powrót do góry |
|
|
Oczak Ekspert
Dołączył: 18 Sie 2016 Posty: 1072
|
Wysłany: Wto Sty 28, 2020 8:51 am Temat postu: |
|
|
Niestety branie na siebie kredytu to spore zobowiązanie, które trzeba spłacić. A kredyty mieszkaniowe to planowanie długiego związku z bankiem, a jak wiadomo, w zyciuni gdy nic nie jest pewne. |
|
Powrót do góry |
|
|
Ala01 Ekspert
Dołączył: 23 Mar 2017 Posty: 288
|
Wysłany: Pią Kwi 24, 2020 11:38 am Temat postu: |
|
|
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, na pewno nie bierz kolejnego. To błędne koło. Spróbuj się dogadać z bankiem, w końcu im też zależy żeby kredyt spłacił. Jeśli sytuacja jest podbramkowa to skontaktuj się z mecenasem Pawłem Odoleckim - http://adwokatodolecki.elk.pl/ . On specjalizuje się w sprawach zadłużeń, w tym właśnie dba o interesy dłużników. Będzie w stanie udzielić ci rzetelnej porady, co akurat w twojej sytuacji będzie najlepszym wyjście z sytuacji. I najważniejsze, nie czekaj, aż sytuacja się jeszcze bardziej skomplikuje, im szybciej poprosić o pomoc fachowca tym lepiej. |
|
Powrót do góry |
|
|
Ala01 Ekspert
Dołączył: 23 Mar 2017 Posty: 288
|
Wysłany: Pią Kwi 24, 2020 11:41 am Temat postu: |
|
|
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, na pewno nie bierz kolejnego. To błędne koło. Spróbuj się dogadać z bankiem, w końcu im też zależy żeby kredyt spłacił. Jeśli sytuacja jest podbramkowa to skontaktuj się z mecenasem Pawłem Odoleckim - http://adwokatodolecki.elk.pl/ . On specjalizuje się w sprawach zadłużeń, w tym właśnie dba o interesy dłużników. Będzie w stanie udzielić ci rzetelnej porady, co akurat w twojej sytuacji będzie najlepszym wyjście z sytuacji. I najważniejsze, nie czekaj, aż sytuacja się jeszcze bardziej skomplikuje, im szybciej poprosić o pomoc fachowca tym lepiej. |
|
Powrót do góry |
|
|
Ala01 Ekspert
Dołączył: 23 Mar 2017 Posty: 288
|
Wysłany: Pią Kwi 24, 2020 11:41 am Temat postu: |
|
|
Jeśli masz problem ze spłatą kredytu, na pewno nie bierz kolejnego. To błędne koło. Spróbuj się dogadać z bankiem, w końcu im też zależy żeby kredyt spłacił. Jeśli sytuacja jest podbramkowa to skontaktuj się z mecenasem Pawłem Odoleckim - http://adwokatodolecki.elk.pl/ . On specjalizuje się w sprawach zadłużeń, w tym właśnie dba o interesy dłużników. Będzie w stanie udzielić ci rzetelnej porady, co akurat w twojej sytuacji będzie najlepszym wyjście z sytuacji. I najważniejsze, nie czekaj, aż sytuacja się jeszcze bardziej skomplikuje, im szybciej poprosić o pomoc fachowca tym lepiej. |
|
Powrót do góry |
|
|
|
|
Nie możesz pisać nowych tematów Nie możesz odpowiadać w tematach Nie możesz zmieniać swoich postów Nie możesz usuwać swoich postów Nie możesz głosować w ankietach
|
|