FAQ   Szukaj   Użytkownicy   Grupy   Rejestracja   Profil   Zaloguj się, by sprawdzić wiadomości   Zaloguj 
Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu?

 
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Forum Nieruchomości Strona Główna -> Kredyty hipoteczne
Zobacz poprzedni temat :: Zobacz następny temat  
Autor Wiadomość
Weronika
Moderator
Moderator


Dołączył: 03 Lut 2007
Posty: 237
Skąd: Szwecja

PostWysłany: Sob Lut 02, 2008 8:19 pm    Temat postu: Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu? Odpowiedz z cytatem

Wiedząc, czym jest stopa procentowa możemy przejść do tematyki związanej z wpływem wyboru odpowiedniego rodzaju raty kredytowej, a właściwie mechanizmu wyliczania raty kredytowej na całkowity koszt kredytu. Aby mogli Państwo w przystępny sposób zapoznać się z całym mechanizmem w pierwszej kolejności przedstawię zagadnienia dotyczące całkowitej raty kredytu i jej składników.

Rata kredytowa (w tym rozdziale nazywana całkowitą ratą kredytu) w przypadku kredytów hipotecznych jest miesięczną płatnością wymaganą przez bank tytułem spłaty zaciągniętego kredytu. Na ratę całkowitą składają się część kapitałowa i część odsetkowa.


I tak jako ratę kapitałową będziemy rozumieć część kapitału, jaką kredytobiorca jest zobowiązany spłacić bankowi zgodnie z terminami określonymi w umowie kredytowej.

Mówiąc o racie odsetkowej, będę mówił o kwocie odsetek, którą kredytobiorca powinien spłacić bankowi w terminach określonych w umowie. (Wielkość raty odsetkowej jest uzależniona od dwóch wielkości: stopy procentowej oraz wartości kapitału, jaki pozostał do spłaty.)

Podsumowując:
całkowita rata kredytowa = rata kapitałowa + rata odsetkowa


Wiedząc, co składa się na całkowitą ratę kredytu możemy zająć się jednym z ważniejszych etapów wyboru kredytu hipotecznego, a mianowicie wyborem mechanizmu spłat rat.

Wszystkie banki pozwalają przyszłym kredytobiorcom wybrać spośród dwóch sposobów spłaty kredytu:

* spłata kredytu w ratach annuitetowych (równych)
* spłata kredytu w ratach malejących

Podjęcie prawidłowej decyzji na tym etapie wiąże się z podjęciem decyzji o tym, na czym nam najbardziej zależy. Czy ważna jest dla nas większa zdolność kredytowa, stosunkowo stała rata w całym okresie kredytowania, czy też możemy pozwolić sobie na niższą zdolność kredytową, ale dość znaczne ograniczenie kosztu kredytu?

Podjęcie decyzji jest w tym wypadku sprawą bardzo indywidualną, nie mniej warto jest zastanowić się w tym momencie procesu kredytowego trochę dłużej.

Czym jest rata annuitetowa?




Rata annuitetowa (równa)?
w trakcie spłaty kredytu jej wartość jest stała. Możliwe jest to dzięki zmienianej proporcji pomiędzy ratą kapitałową (na wykresie rata kapitałowa oznaczona jest kolorem niebieskim) i ratą odsetkową (na wykresie rata odsetkowa oznaczona jest kolorem czerwonym). W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej w całkowitej racie kredytu rośnie, natomiast udział raty odsetkowej maleje.

Czym jest rata malejąca?




Rata malejąca? w trakcie spłaty kredytu jej wartość systematycznie się zmniejsza. Wysokość raty kapitałowej (na wykresie rata kapitałowa oznaczona jest kolorem niebieskim) w tym systemie spłaty jest stała, zmienia się jedynie rata odsetkowa (na wykresie rata odsetkowa oznaczona jest kolorem czerwonym), która maleje wraz z malejącym kapitałem pozostałym do spłaty.
Aby dokładniej wyjaśnić różnicę pomiędzy tymi dwoma systemami spłaty skupmy się na kolejnym wykresie.



Różowa linia przedstawia wielkość całkowitej raty równej w kolejnych miesiącach spłaty kredytu. Linia granatowa to wielkość całkowitej raty malejącej w analogicznych okresach. Zestawiając ze sobą te dwa systemy spłaty kredytu widzimy, że wielkość raty malejącej na początku okresu kredytowego jest znacząco większa od wielkości raty równej. Obie raty zrównują się blisko połowy okresu kredytowego, po czym rata malejąca staje się mniejsza od raty równej.

Zmienność wielkości raty jest tylko jedną z cech różniących te dwa systemy spłaty kredytu.

Kolejną ważną cechą różniącą (szczególnie widoczną przy kredytach i pożyczkach hipotecznych) mechanizm spłat malejących od równych jest wielkość sumy odsetek. W przypadku dużych i długoterminowych kredytów, budowa raty, a dokładniej szybkość spłaty kapitału w znaczący sposób wpływa na wielkość odsetek należnych bankowi.

Zasadę tę możemy opisać w następujący sposób:

Szybsza spłata kapitału = mniejsza suma odsetek

Ilustruje to kolejny wykres zestawiający ze sobą sumy odsetek dla obu mechanizmów spłaty.



Upraszczając, możemy powiedzieć, że wybór spłaty kredytu w ratach malejących zmniejsza koszt całego kredytu.
Kończąc rozważania na temat raty kredytowej, chciałbym jeszcze raz wymienić mocne i słabe strony opisywanych wcześniej rodzajów raty kredytowej.

Równa rata kredytowa

mocne strony

* maksymalizacja zdolności kredytowej
* minimalizacja raty w początkowym okresie kredytowania
* stałość raty w całym okresie kredytowania
* nadpłaty kredytu obniżają wysoki koszt odsetkowy kredytu
* skrócenie okresu kredytowania obniża wysoki koszt odsetkowy kredytu
* niska rata pozwala generować nadwyżki finansowe

słabe strony

* wysoki koszt odsetkowy kredytu
* stała wielkość raty kredytowej w całym okresie kredytowania

Malejąca rata kredytowa

mocne strony

* stosunkowo niski koszt odsetkowy kredytu
* stale malejąca wielkość raty kredytowej

słabe strony

* ograniczenie zdolności kredytowej
* duży wysiłek finansowy w początkowym etapie kredytu
* nadpłaty kredytu ograniczają korzystny wpływ tego rodzaju spłaty na obniżenie kosztu odsetkowego
* skrócenie okresu kredytowania ogranicza korzystny wpływ tego rodzaju spłaty na obniżenie kosztu odsetkowego

Przemysław Mudel
dom.pl
_________________
Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ?
Powrót do góry
Ogląda profil użytkownika Wyślij prywatną wiadomość Odwiedź stronę autora
Mieszkaniowy






Wysłany:     Temat postu: Ogłoszenia z portalu

Ładowanie ogłoszeń...
Powrót do góry
goldin
Ekspert
Ekspert


Dołączył: 05 Paź 2023
Posty: 180
Skąd: POLSKA

PostWysłany: Czw Paź 05, 2023 4:15 pm    Temat postu: Odpowiedz z cytatem

http://2ch-ranking.net/redirect.php?url=https://goldin.pl

https://analysis.fc2.com/redirect.php?r=http://goldin.pl

https://api.airfind.com/stats/adrequest/v1?clientid=50459&type=click&adCampaign=featuredAdTiles-Youtube&provider=AirFind&redirectURL=https%3A%2F%2Fgoldin.pl

https://app.mavenlink.com/redirect/show?url=http%3A%2F%2Fgoldin.pl

http://www.backpackers.com.tw/forum/redirector.php?url=http://goldin.pl

http://biglistofwebsites.com/list-top-websites-like-goldin.pl

http://www.brainmedia.co.kr/brainWorldMedia/RedirectForm.aspx?link=https%3A%2F%2Fgoldin.pl

http://business-media.info/bitrix/redirect.php?goto=https://goldin.pl/

http://daniellavelloso.com.br/?wptouch_switch=mobile&redirect=https%3A%2F%2Fgoldin.pl

https://domain.opendns.com/goldin.pl

https://www.findmassleads.com/websites/goldin.pl

http://www.folkd.com/detail/goldin.pl

http://friendsatthecastle.com/?wptouch_switch=desktop&redirect=//goldin.pl

https://getpocket.com/redirect?url=https%3A%2F%2Fgoldin.pl%2F

https://www.google.at/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&cd=&cad=rja&uact=8&ved=0ahUKEwikyc3sou_UAhUDTrwKHZcOCTIQjRwIBw&url=https://goldin.pl

http://www.google.bg/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&cd=&cad=rja&uact=8&docid=B2VQEWJKQ453sM&tbnid=VnKOzpMf83y53M:&ved=0CAUQjRw&url=http://goldin.pl/

http://www.google.it/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&source=images&cd=&cad=rja&uact=8&docid=-hEw4e1s7EfK2M&tbnid=_Nu5epLPAPrWlM:&ved=0CAUQjRw&url=https://goldin.pl

https://www.google.pl/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&cd=&cad=rja&uact=8&docid=B2VQEWJKQ453sM&tbnid=VnKOzpMf83y53M:&ved=0CAUQjRw&url=http://goldin.pl/

https://kaefer-me.com/External-redirect.html?Redirect=https://goldin.pl

http://montehermoso.porinternet.com.ar/go/redirect.php?id=74&url=https://goldin.pl

http://onlinemanuals.txdot.gov/help/urlstatusgo.html?url=goldin.pl

https://partnersite.iil.com/lms/site.aspx?url=https://goldin.pl

https://pl.grepolis.com/start/redirect?url=http://goldin.pl

https://www.plumfund.com/Redirect?u=https://goldin.pl

http://pop.hitekracing.com/SRedirect/goldin.pl

http://rd.am/www.crystalxp.net/redirect.php?url=https://goldin.pl

https://salvagetractors.com/?wptouch_switch=mobile&redirect=http%3A%2F%2Fgoldin.pl

https://www.scamadviser.com/es/comprobar-sitio-web/goldin.pl

https://seositecheckup.com/seo-audit/goldin.pl

https://similars.net/alternatives-to/goldin.pl

https://www.similartech.com/websites/goldin.pl

https://sitegur.com/goldin.pl

https://www.steinhaus-gmbh.de/redirect.php?lang=en&url=https://goldin.pl

https://stoik.com/bitrix/redirect.php?event1=download&event2=svc&event3=&goto=https://goldin.pl

http://www.taskmanagementguide.com/bitrix/redirect.php?event1=tmg_itunes&event2=passover&goto=https://goldin.pl/

http://tawaraya1956.com/?wptouch_switch=desktop&redirect=https://goldin.pl/

http://www.todolistsoft.com/bitrix/redirect.php?event1=todo_itunes&event2=april_fools&goto=https://goldin.pl/

https://upravlenie.org/redirect?url=https://goldin.pl

https://vb.eldwly.net/redirect-to/?redirect=http%3a%2f%2fgoldin.pl

http://www.warezhr.org/forum/redirector.php?url=https://goldin.pl

https://webstatsdomain.org/d/goldin.pl

https://weburg.net/redirect?url=https://goldin.pl

http://www2.ogs.state.ny.us/help/urlstatusgo.html?url=http://goldin.pl

https://www.youtube.com/redirect?q=http://goldin.pl
_________________
Wydawnictwo Goldin.pl
Powrót do góry
Ogląda profil użytkownika Wyślij prywatną wiadomość Odwiedź stronę autora
Wyświetl posty z ostatnich:   
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Forum Nieruchomości Strona Główna -> Kredyty hipoteczne Wszystkie czasy w strefie CET (Europa)
Strona 1 z 1

 
Skocz do:  
Nie możesz pisać nowych tematów
Nie możesz odpowiadać w tematach
Nie możesz zmieniać swoich postów
Nie możesz usuwać swoich postów
Nie możesz głosować w ankietach


Powered by phpBB © 2001, 2005 phpBB Group

Nieruchomości | Kredyt Mieszkaniowy