Weronika Moderator
Dołączył: 03 Lut 2007 Posty: 237 Skąd: Szwecja
|
Wysłany: Sob Lut 02, 2008 8:19 pm Temat postu: Co należy wiedzieć o racie mieszkaniowego kredytu? |
|
|
Wiedząc, czym jest stopa procentowa możemy przejść do tematyki związanej z wpływem wyboru odpowiedniego rodzaju raty kredytowej, a właściwie mechanizmu wyliczania raty kredytowej na całkowity koszt kredytu. Aby mogli Państwo w przystępny sposób zapoznać się z całym mechanizmem w pierwszej kolejności przedstawię zagadnienia dotyczące całkowitej raty kredytu i jej składników.
Rata kredytowa (w tym rozdziale nazywana całkowitą ratą kredytu) w przypadku kredytów hipotecznych jest miesięczną płatnością wymaganą przez bank tytułem spłaty zaciągniętego kredytu. Na ratę całkowitą składają się część kapitałowa i część odsetkowa.
I tak jako ratę kapitałową będziemy rozumieć część kapitału, jaką kredytobiorca jest zobowiązany spłacić bankowi zgodnie z terminami określonymi w umowie kredytowej.
Mówiąc o racie odsetkowej, będę mówił o kwocie odsetek, którą kredytobiorca powinien spłacić bankowi w terminach określonych w umowie. (Wielkość raty odsetkowej jest uzależniona od dwóch wielkości: stopy procentowej oraz wartości kapitału, jaki pozostał do spłaty.)
Podsumowując:
całkowita rata kredytowa = rata kapitałowa + rata odsetkowa
Wiedząc, co składa się na całkowitą ratę kredytu możemy zająć się jednym z ważniejszych etapów wyboru kredytu hipotecznego, a mianowicie wyborem mechanizmu spłat rat.
Wszystkie banki pozwalają przyszłym kredytobiorcom wybrać spośród dwóch sposobów spłaty kredytu:
* spłata kredytu w ratach annuitetowych (równych)
* spłata kredytu w ratach malejących
Podjęcie prawidłowej decyzji na tym etapie wiąże się z podjęciem decyzji o tym, na czym nam najbardziej zależy. Czy ważna jest dla nas większa zdolność kredytowa, stosunkowo stała rata w całym okresie kredytowania, czy też możemy pozwolić sobie na niższą zdolność kredytową, ale dość znaczne ograniczenie kosztu kredytu?
Podjęcie decyzji jest w tym wypadku sprawą bardzo indywidualną, nie mniej warto jest zastanowić się w tym momencie procesu kredytowego trochę dłużej.
Czym jest rata annuitetowa?
Rata annuitetowa (równa)? w trakcie spłaty kredytu jej wartość jest stała. Możliwe jest to dzięki zmienianej proporcji pomiędzy ratą kapitałową (na wykresie rata kapitałowa oznaczona jest kolorem niebieskim) i ratą odsetkową (na wykresie rata odsetkowa oznaczona jest kolorem czerwonym). W miarę spłaty kredytu udział raty kapitałowej w całkowitej racie kredytu rośnie, natomiast udział raty odsetkowej maleje.
Czym jest rata malejąca?
Rata malejąca? w trakcie spłaty kredytu jej wartość systematycznie się zmniejsza. Wysokość raty kapitałowej (na wykresie rata kapitałowa oznaczona jest kolorem niebieskim) w tym systemie spłaty jest stała, zmienia się jedynie rata odsetkowa (na wykresie rata odsetkowa oznaczona jest kolorem czerwonym), która maleje wraz z malejącym kapitałem pozostałym do spłaty.
Aby dokładniej wyjaśnić różnicę pomiędzy tymi dwoma systemami spłaty skupmy się na kolejnym wykresie.
Różowa linia przedstawia wielkość całkowitej raty równej w kolejnych miesiącach spłaty kredytu. Linia granatowa to wielkość całkowitej raty malejącej w analogicznych okresach. Zestawiając ze sobą te dwa systemy spłaty kredytu widzimy, że wielkość raty malejącej na początku okresu kredytowego jest znacząco większa od wielkości raty równej. Obie raty zrównują się blisko połowy okresu kredytowego, po czym rata malejąca staje się mniejsza od raty równej.
Zmienność wielkości raty jest tylko jedną z cech różniących te dwa systemy spłaty kredytu.
Kolejną ważną cechą różniącą (szczególnie widoczną przy kredytach i pożyczkach hipotecznych) mechanizm spłat malejących od równych jest wielkość sumy odsetek. W przypadku dużych i długoterminowych kredytów, budowa raty, a dokładniej szybkość spłaty kapitału w znaczący sposób wpływa na wielkość odsetek należnych bankowi.
Zasadę tę możemy opisać w następujący sposób:
Szybsza spłata kapitału = mniejsza suma odsetek
Ilustruje to kolejny wykres zestawiający ze sobą sumy odsetek dla obu mechanizmów spłaty.
Upraszczając, możemy powiedzieć, że wybór spłaty kredytu w ratach malejących zmniejsza koszt całego kredytu.
Kończąc rozważania na temat raty kredytowej, chciałbym jeszcze raz wymienić mocne i słabe strony opisywanych wcześniej rodzajów raty kredytowej.
Równa rata kredytowa
mocne strony
* maksymalizacja zdolności kredytowej
* minimalizacja raty w początkowym okresie kredytowania
* stałość raty w całym okresie kredytowania
* nadpłaty kredytu obniżają wysoki koszt odsetkowy kredytu
* skrócenie okresu kredytowania obniża wysoki koszt odsetkowy kredytu
* niska rata pozwala generować nadwyżki finansowe
słabe strony
* wysoki koszt odsetkowy kredytu
* stała wielkość raty kredytowej w całym okresie kredytowania
Malejąca rata kredytowa
mocne strony
* stosunkowo niski koszt odsetkowy kredytu
* stale malejąca wielkość raty kredytowej
słabe strony
* ograniczenie zdolności kredytowej
* duży wysiłek finansowy w początkowym etapie kredytu
* nadpłaty kredytu ograniczają korzystny wpływ tego rodzaju spłaty na obniżenie kosztu odsetkowego
* skrócenie okresu kredytowania ogranicza korzystny wpływ tego rodzaju spłaty na obniżenie kosztu odsetkowego
Przemysław Mudel
dom.pl _________________ Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ? |
|