Kredyt mieszkaniowy bez środków własnych?

[Weronika]

W Polsce wciąż pokutuje przekonanie, że trzeba mieć znaczne oszczędności, by kupić mieszkanie. Tymczasem całą.
Im wyższa relacja między kwotą kredytu a wartością nieruchomości, tym wyższe oprocentowanie. Nie ma w tym nic dziwnego: więcej pożyczając, bank ponosi wyższe ryzyko. Jeśli klient przestanie spłacać kredyt, bank będzie musiał odzyskać równowartość rynkowej wartości domu czy mieszkania. A dodatkowo - pokryć koszty sądowe i komornicze.

Dlatego na przykład w PKO BP kredyt z zerowym wkładem własnym kosztuje 3,65%, a tylko kiedy wkład własny przekracza 70%, oprocentowanie spada do 1,75% (dane dotyczą kredytu powyżej 250 tys. zł). Stosowanie takich widełek jest dla banków korzystne także z marketingowego punktu widzenia; mogą oplakatować oddziały komunikatem: "kredyty od 1,75%", chociaż taką stawkę dostanie tylko ten, kto pożyczy ponad 250 tys. zł, a z własnej kieszeni wyłoży 583 000 zł na kupno nieruchomości wartej 833 000 zł.

Drożej? Niekoniecznie

Nie zawsze jednak banki różnicują oprocentowanie zależnie od wkładu własnego. Na rynku można znaleźć przynajmniej kilka ofert (często są to promocje lub specjalne oferty przygotowane dla brokerów kredytowych), w których stawka oprocentowania jest taka sama niezależnie od wysokości wkładu. Przykłady? Choćby oferta Banku Ochrony Środowiska (w ramach promocji do połowy września), mBanku oraz MultiBanku (dotyczy kredytów we frankach szwajcarskich) czy też Pekao SA, ING Banku Śląskiego oraz BZ WBK (kredyty w złotówkach).

A jednak kosztuje...

Finansując kupno nieruchomości w 100% kredytem, nie unikniemy jednak dodatkowych kosztów. Chodzi o tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu. Składka ubezpieczenia naliczana jest od kwoty brakującego wkładu własnego i pobierana z reguły raz na 5 lat.

Załóżmy, że zaciągamy kredyt w wysokości 200 tys. zł na zakup mieszkania o tej wartości. Bank standardowo wymaga 20% wkładu własnego, jednak skłonny jest kredytować całość, pod warunkiem że wykupimy wspomnianą polisę. Brakujący wkład własny w tym wypadku to 40 tys. zł (20% z 200 tys. zł). Od tej kwoty zostanie naliczona składka ubezpieczenia. W większości banków wynosi ona ok. 3,5%, a więc w tej sytuacji - 1400 zł.

Banki, które mają mały udział w rynku, nie są w stanie wynegocjować z ubezpieczycielami tak niskich stawek; ich klienci muszą płacić nawet 8,4% (w opisanej sytuacji - 3360 zł). To już sporo. Tak wysokie składki do niedawna pobierały mBank i MultiBank, a teraz trzeba tyle zapłacić np. w Fortis Banku.

Jeśli po upływie okresu (zazwyczaj 5-letniego), za który pobrano składkę ubezpieczenia, relacja zadłużenia do wartości nieruchomości nie spadnie poniżej standardowych 80%, składka zostanie pobrana ponownie. Może się też zdarzyć tak, że np. po 3 latach ubezpieczenie przestanie być wymagane. Ale jedynie PKO BP zwraca w takiej sytuacji nadpłaconą składkę.

Czy faktycznie bez gotówki?

Czy dzięki kredytowi bez wkładu własnego można kupić mieszkanie zupełnie bez własnych oszczędności? Niestety nie. Nawet 10% wartości nieruchomości mogą pochłonąć opłaty związane z transakcją - sądowe, notarialne, podatki, prowizja banku oraz agencji nieruchomości. Ale mówimy przecież o bankach, a one gotowe są skredytować także część lub większość tego typu kosztów.

Kredytowanie prowizji bankowej to standard. GE Money Bank zwraca nawet koszty wpisania hipoteki i praw własności do księgi wieczystej; może to być kilka tysięcy złotych. Największy problem może być z "wrzuceniem" do kredytu prowizji agenta nieruchomości. Jest to możliwe na przykład w PKO BP.

Pamiętajmy jednak, że banki skłonne są pożyczać tylko do 100% wartości nieruchomości. Jeśli finansują zakup całego mieszkania czy domu, wówczas nie ma już miejsca na kredytowanie kosztów - klient musi je pokryć z własnej kieszeni. Ale czy zawsze? Nie, bo są wyjątki. Na przykład BOŚ jest skłonny skredytować składkę ubezpieczenia niskiego wkładu nawet przy kredycie na 100% nieruchomości. W PKO BP na tych samych zasadach można skredytować prowizję banku. Pekao SA deklaruje kredytowanie maksymalnie 104% wartości domu czy mieszkania. Jeśli kupimy mieszkanie poniżej jego wartości rynkowej, też możemy starać się o dodatkowe środki na pokrycie opłat - taka możliwość istnieje na przykład w BPH.

A co z zadatkiem?

Kupując nieruchomość na rynku wtórnym, najczęściej będziemy musieli podpisać umowę przedwstępną i uiścić zadatek. To zabezpiecza interesy obu stron. Ale skąd wziąć na zadatek, skoro planujemy w całości sfinansować mieszkanie kredytem?

Jest wyjście i z tej sytuacji. Część banków zgadza się zrefinansować zadatek. W praktyce wygląda to tak: wnioskujemy o kredyt na kwotę 100% wartości nieruchomości, a bank wypłaca sprzedającemu sumę pomniejszoną o zadatek. Zadatek trafia z powrotem na nasze konto.

Niestety, w niektórych bankach to się nie uda, na przykład BOŚ zadatku nie refinansuje. Trzeba wówczas wnioskować o dodatkową kwotę kredytu, na przykład na wyposażenie mieszkania.

Za własne się nie opłaca

Nawet wtedy, gdy mamy sporo własnych oszczędności, opłaca się zaciągnąć kredyt bez wkładu własnego. Kredyt mieszkaniowy to najtańszy pieniądz na rynku. Można go przecież zaciągnąć tylko za 1,8%! A skoro tak - opłaca się wziąć go tak dużo, jak się da, a oszczędności zainwestować, po to by osiągnąć zysk wyższy niż oprocentowanie kredytu.

Oczywiście, jeśli planujemy trzymać pieniądze w skarpecie lub na koncie w banku, wówczas lepiej wykorzystać je jako wkład własny. Musimy jednak pamiętać, że oszczędności "w odwodzie" zwiększają nasze bezpieczeństwo jako kredytobiorcy. Jeśli pozbędziemy się wszystkich pieniędzy przy zakupie mieszkania, a za kilka lat stracimy pracę lub spadną nasze dochody, możemy mieć spore problemy. Nie wszystkie banki są skore do zawieszenia miesięcznych spłat. Mogą wtedy po prostu rozpocząć proces windykacji zadłużenia.Mieszkanie jako inwestycja.

Kredyt na 100% wartości nieruchomości to także ciekawe narzędzie dla kogoś, kto zamierza kupić mieszkanie w celach inwestycyjnych. Działa wówczas tzw. dźwignia kredytowa: inwestując relatywnie niewiele własnych środków, możemy osiągać zysk z nieruchomości wartej kilkaset tysięcy złotych (np. wynajmując ją).
IIe kosztuje kredyt na 100%

Załóżmy, że chcemy kupić mieszkanie warte 200 tys. zł (własność hipoteczna, rynek wtórny), finansując je w 100% kredytem. Opłaty związane z tym wyniosą:

# Podatek od czynności cywilno-prawnych: .....4000 zł

# Opłata od czynności cywilno-prawnych PCC1 za wpis hipoteki: ......429 zł

# Opłata notarialna (z VAT): ......2086,20 zł

# Opłata za wypis z aktu notarialnego (z VAT): .....ok. 150 zł

# Opłata sądowa (wpis prawa własności do KW): .....2320 zł

# Opłata sądowa za ustanowienie hipoteki: .....1105 zł

# Prowizja banku (2%): .....4000 zł

# Ubezpieczenie niskiego wkładu (3,5%): ......1400 zł

# Wycena mieszkania: .......400 zł

# Ubezpieczenie pomostowe: ........670 zł

# Weksel: ......200 zł

# Ubezpieczenie od ognia i zdarzeń losowych (składka za rok): ......200 zł

Łącznie: 17 204,20 zł

Jeśli mieszkanie kupowane będzie za pośrednictwem agencji, trzeba jeszcze doliczyć prowizję (2,5%), co ostatecznie daje: 22 204,20 zł.
_________________
Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ?

[Mieszkaniowy]

Ładowanie ogłoszeń...

[Kammas]

Aktualnie nie jest to w zasadzie możliwe. Dla jasności mówię tutaj o sytuacji zgodnej z prawem, zdaje sobie sprawę z tego, że są sposoby na obejście tego, ale to naruszenie prawa i nie polecam tego robić. Z kolei polecam przeczytać kilka artykułów o kredytach hipotecznych, które dostępne są nq blogu http://domwkredycie.pl/

[Suffecor]

Mən öz hekayəmi və ev kreditləri və maliyyə planlaması haqqında biliklərimi bölüşmək istərdim. Əgər pulum çox olsa və mütəmadi olaraq kredit alsam, maliyyə problemlərimi aradan qaldıracağıma ümid edirəm. Xahiş edirəm, bir azdan bunun ən yaxşı yol olmadığını anlayın və maliyyə vəziyyətinizi yaxşılaşdırmağın alternativ yolunu bilin.

Yeni kreditlər götürmək əvəzinə qəpik-quruşlara münasibətimi dəyişməyə qərar verdim. Həm pul qazanmağın, həm də əylənməyimin yollarından biri də oyun oynamaqdır. Və burada böyük bir mənbə paylaşmaq istəyirəm - pin up indir, burada qumar dünyasının genişlənməsini tapa bilərsiniz. .

Bu onlayn kazino geniş çeşidli oyunlar, əlavə bonuslar və yüksək xidmət səviyyəsinə görə qumar həvəskarları arasında tez bir zamanda populyarlıq qazandı. Əgər müstəsna universallığı və çox yönlüliyi qiymətləndirirsinizsə, bu şansınızı sınamaq üçün yerdir.

[bartekwlkp2]

Często pośrednicy kredytowi, tacy jak https://www.motty.no/pl , wiedzą jak starać się o szczególne rodzaje kredytów z uniknięciem pewnych, na pierwszy rzut oka - obowiązkowych kroków i formalności. Pamiętajmy że ten rodzaj kredytu, możemy starać się również za granicą np. w Norwegii, rola pośrednika to pomóc nam w całym procesie i formalnościach.

[leyibop]

Securing a housing loan without any personal funds poses a significant challenge for potential homebuyers. In such scenarios, individuals may resort to unethical practices, such as fabricating a fake bank statement for loan application process. This deceptive tactic undermines the integrity of the lending system and can have serious legal repercussions. While the allure of acquiring a loan without upfront capital may seem enticing, it's essential to recognize the importance of honesty and transparency in financial transactions. Such practices not only jeopardize the borrower's credibility but also erode trust within the lending institution. Therefore, it's imperative for aspiring homeowners to explore legitimate avenues and diligently save for their down payment, ensuring a stable and sustainable path towards homeownership.

[leyibop]

keep it up