FAQ   Szukaj   Użytkownicy   Grupy   Rejestracja   Profil   Zaloguj się, by sprawdzić wiadomości   Zaloguj 
Gdy zabraknie na ratę...

 
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Forum Nieruchomości Strona Główna -> Kredyty hipoteczne
Zobacz poprzedni temat :: Zobacz następny temat  
Autor Wiadomość
Weronika
Moderator
Moderator


Dołączył: 03 Lut 2007
Posty: 237
Skąd: Szwecja

PostWysłany: Wto Sty 22, 2008 6:10 pm    Temat postu: Gdy zabraknie na ratę... Odpowiedz z cytatem

Kredyt mieszkaniowy spłacamy 20 czy nawet 30 lat. W tym czasie może się zdarzyć wiele - spadek dochodów, utrata pracy, wysokie nieprzewidziane wydatki. Co robić, gdy zabraknie pieniędzy na ratę kredytu?
Zwykle wygląda to tak: po 2 tygodniach od terminu płatności raty dzwoni do nas pracownik banku, by przypomnieć o płatności. Domaga się deklaracji, kiedy uregulujemy należność. Jeśli wkrótce po tej rozmowie do banku nie wpłyną pieniądze, zacznie wysyłać monity, za które obciąży nas każdorazowo opłatą od 10 do 30 zł. Za każdy dzień opóźnienia bank nalicza odsetki karne od raty (nie od całej kwoty kredytu). Za opóźnienie w spłacie raty liczącej na przykład 2000 zł, odsetki te wynoszą ok. 2 zł dziennie. Taki koszt można przeboleć, jednak ignorując monity, narażamy się na znacznie poważniejsze konsekwencje - wypowiedzenie umowy przez bank.

Czarny scenariusz

Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni (we wszystkich bankach tak samo, ponieważ jest to regulowane przez prawo bankowe). Po upływie tego czasu kredytobiorca musi zwrócić dług wraz z należnymi odsetkami. Jeśli tego nie zrobi, bank wystąpi do sądu o nadanie bankowemu tytułowi egzekucyjnemu klauzuli wykonalności. Po decyzji sądu do akcji będzie mógł wkroczyć komornik: może wówczas zająć nam pensję, ruchomości, a w ostateczności nawet wyeksmitować nas i sprzedać nieruchomość na licytacji.

Bank woli poczekać


Na szczęście czarny scenariusz ziszcza się bardzo rzadko. Banki nie kwapią się z egzekwowaniem długu z nieruchomości, ponieważ jest to dla nich zbyt kosztowne. Wolą negocjować z kredytobiorcą i wyjść naprzeciw jego potrzebom tak, by spłacił on jednak kredyt wraz z odsetkami.

Oczywiście, jeśli chcemy liczyć na pobłażliwość banku, musimy wykazać dobrą wolę: na przykład poinformować bank z wyprzedzeniem o tym, że z zapłaceniem następnej raty może być problem. Wtedy dowiemy się, że banki mają przygotowane na takie sytuacje gotowe "koła ratunkowe".

Koła ratunkowe

# "Wakacje kredytowe".

W kilku bankach (PKO BP, GE Money Bank) każdy klient bez większych ceregieli może zawiesić płatność jednej raty w każdym roku spłat. Efektem takich wakacji może być albo wydłużenie okresu spłaty, albo zachowanie tego okresu przy jednoczesnym podwyższeniu następnych rat.

# Zawieszenie rat kredytu na dłużej niż miesiąc.

W większości banków możliwe "w standardzie". W umowach kredytowych np. Banku BPH czy Pekao SA znajdziemy zapisy o tym, że bank może zgodzić się na zawieszenie spłaty długu na pół roku, jeżeli są po temu ważne powody, np. utrata pracy czy zdolności do jej wykonywania.

Pół roku wolnego od spłaty kredytu to już coś. W tym czasie można znaleźć inne zatrudnienie. A jeżeli nie uda nam się przywrócić zdolności kredytowej, wyjściem może się okazać następne "koło ratunkowe".

# Sprzedaż nieruchomości, na której zabezpieczony jest kredyt.

Nie wszyscy zdają sobie sprawę z tego, że jest możliwa. Oczywiście, taka transakcja musi się dokonać za wiedzą banku, do którego bezpośrednio trafi część pieniędzy.

Mądry przed szkodą

Zamiast korzystać z kół ratunkowych, lepiej zawczasu zabezpieczyć statek przed zatonięciem. Od kilku lat na rynku dostępne są kredyty bez wkładu własnego. Każdy, kto ma odpowiednią zdolność kredytową, by spłacać nieco wyższą ratę, może w 100 procentach sfinansować budowę domu kredytem. Dzięki temu, zamiast inwestować swoje oszczędności, może schować je na "czarną godzinę".

W tej sytuacji bank nie podnosi znacznie ceny kredytu, ponieważ dodatkowe ryzyko związane z takim finansowaniem bierze na siebie towarzystwo ubezpieczeniowe. Za tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu (patrz: koniec tekstu) pobiera od nas składkę - kilkaset złotych. Jeśli przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł domagać się 20% długu od ubezpieczyciela, a resztę kwoty odzyska dzięki egzekucji z nieruchomości.

Polacy nadal chętnie finansują nieruchomości własnymi pieniędzmi - średni udział własny w kredytach mieszkaniowych wynosi 30%. Tymczasem można te środki zatrzymać w kieszeni i pożyczyć od banku całość pieniędzy potrzebnych do zakupu mieszkania czy budowy domu. Takie rozwiązanie ma dwie zalety:

- gotówkę zatrzymaną w portfelu możemy zainwestować i zarabiać na tym więcej niż wynosi oprocentowanie kredytu. Z matematycznego punktu widzenia, jeśli mamy taką możliwość, to "zamrażanie" pieniędzy w nieruchomości jest nieracjonalne. A możliwość jak najbardziej istnieje - fundusze inwestycyjne (patrz: koniec tekstu) z udziałem akcji bez problemu wypracowują w dłuższym okresie stopy zwrotu powyżej 10% rocznie. To więcej niż koszt kredytu w złotówkach. Jeśli natomiast weźmiemy pod uwagę kredyt we frankach szwajcarskich (koszt 3%) wówczas - przy założeniu, że ryzyko kursowe będzie działać na naszą korzyść - bardziej rentowne okażą się zwykłe obligacje;

- wzrost bezpieczeństwa; jeśli dysponujemy kwotą kilkudziesięciu tysięcy złotych zainwestowaną na przykład w fundusze inwestycyjne, możemy wyjść obronną ręką z każdych problemów ze spłatą kredytu. Zamiast prosić bank o zawieszenie spłaty, pokryjemy płatności kredytowe z własnych oszczędności.

Polisa od bezrobocia


Oczywiście, nie jest miło patrzeć, jak topnieją "żelazne" rezerwy finansowe - zwłaszcza, jeśli do emerytury zostało niewiele czasu lub za kilka lat czekają nas poważne wydatki związane na przykład z edukacją dzieci. Częściowym wyjściem z takiej sytuacji może być ubezpieczenie od bezrobocia. Jeśli przyczyną problemów ze spłatą kredytu będzie utrata pracy, wówczas taka polisa może okazać się bardzo pomocna.

Jak działa? Tak jak każde ubezpieczenie - najpierw opłacamy składkę, a w razie tzw. zdarzenia ubezpieczeniowego (tu: zwolnienia z pracy), otrzymujemy odszkodowanie: bank spłaca za nas raty nawet przez rok (później musimy przynajmniej przez 6 miesięcy płacić składki, by nabyć prawo do kolejnego okresu ubezpieczenia). Składka to równowartość 5-6% miesięcznej raty kredytu.

Takie ubezpieczenie ma sens wtedy, jeśli bierzemy pod uwagę możliwość utraty pracy na dłuższy okres w trakcie spłaty kredytu. Polisa umożliwia spokojne szukanie nowej pracy, odpowiadającej naszym wymaganiom. Bez takiej ochrony obciążenie kredytem sprawi, że nagle straciwszy pracę, będziemy szukać pierwszego lepszego zatrudnienia, byle tylko ratować płynność finansową.

***

Żadnej ze stron umowy kredytu hipotecznego nie zależy na podejmowaniu drastycznych kroków w trudnej sytuacji. To dobry argument za tym, by nie bać się kredytów hipotecznych. Warto jednak zawczasu zabezpieczyć się przed ewentualnymi trudnościami ze spłatą i pamiętać o możliwościach proponowanych przez banki.

Warto też sobie uświadomić, że każdy, kto kupuje mieszkanie, czy buduje dom - oczywiście sensownie zlokalizowany i w dobrej technologii - z dużym prawdopodobieństwem robi złoty interes. Wszystko wskazuje na to, że ceny nieruchomości w Polsce będą w najbliższych latach rosnąć tak szybko jak w Hiszpanii czy Irlandii po tym, jak te kraje weszły do Unii Europejskiej, a więc około 10% rocznie! Wiedząc o tym, jak szybko rośnie wartość naszego domu, możemy spokojniej patrzeć na zadłużenie w banku.
_________________
Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ?
Powrót do góry
Ogląda profil użytkownika Wyślij prywatną wiadomość Odwiedź stronę autora
Mieszkaniowy






Wysłany:     Temat postu: Ogłoszenia z portalu

Ładowanie ogłoszeń...
Powrót do góry
Loipeld
Ekspert
Ekspert


Dołączył: 18 Sie 2017
Posty: 371

PostWysłany: Czw Mar 07, 2019 8:28 pm    Temat postu: Odpowiedz z cytatem

Zawsze kiedy brakuje pieniędzy i są szybko potrzebne można wziąć jakiś kredyt online. Jeśli chodzi o chwilówki ranking https://keszker.pl/ taki jak ten na pewno będzie w tym bardzo pomocny. Wszystko jest tutaj rzetelnie opisane i można dzięki temu wybrać najlepiej ocenianą firmę, która takiej pożyczki udzieli
Powrót do góry
Ogląda profil użytkownika Wyślij prywatną wiadomość
sylwia4012
Ekspert
Ekspert


Dołączył: 17 Sty 2014
Posty: 309

PostWysłany: Nie Maj 12, 2019 5:56 pm    Temat postu: Odpowiedz z cytatem

Nie zaciągałabym kolejnych zobowiązań tylko wsparła się doświadczeniem i wiedza kancelarii, która specjalizuje się w ochronie majątku i oddłużaniu. Zerknij na kancelarie Lexa - chyba największe doświadczenie i skuteczność.
Powrót do góry
Ogląda profil użytkownika Wyślij prywatną wiadomość
Wyświetl posty z ostatnich:   
Napisz nowy temat   Odpowiedz do tematu    Forum Forum Nieruchomości Strona Główna -> Kredyty hipoteczne Wszystkie czasy w strefie CET (Europa)
Strona 1 z 1

 
Skocz do:  
Nie możesz pisać nowych tematów
Nie możesz odpowiadać w tematach
Nie możesz zmieniać swoich postów
Nie możesz usuwać swoich postów
Nie możesz głosować w ankietach


Powered by phpBB © 2001, 2005 phpBB Group

Nieruchomości | Kredyt Mieszkaniowy