Jak wyjść z długów?

[Weronika]

Gdy coraz łatwiej o kredyt, nasze zadłużenie w banku może wzrastać niepostrzeżenie. Co robić, gdy nagle nie stać nas na spłatę rat?
Kredyty i pożyczki są dzisiaj coraz łatwiej dostępne. Na kredyt można kupić mieszkanie, samochód, sprzęt gospodarstwa domowego. Można też żyć z kredytu, jeśli ma się kartę kredytową. Nietrudno więc wpaść w pułapkę kredytową. Gdy gubisz się w datach i kwotach spłaty, a te w dodatku rosną, zamiast maleć, możesz zastąpić kilka kredytów jednym - pożyczką hipoteczną lub kredytem konsolidacyjnym.

Kredyt konsolidacyjny a pożyczka hipoteczna

Pożyczka hipoteczna pozwala na uzyskanie z banku pieniędzy na dowolny cel. Skoro na dowolny cel, to można nią spłacić również zobowiązania wobec innych banków czy znajomych. Kredyt konsolidacyjny różni się od pożyczki tym, że jego przeznaczeniem jest spłata różnych zobowiązań - kredytu mieszkaniowego, samochodowego, gotówkowego, a także pożyczki hipotecznej. Niektóre banki określają przy tym, jaką część kredytu konsolidacyjnego można przeznaczyć na spłatę kredytu mieszkaniowego, a jaką - na spłatę pozostałych długów.

Kredytem konsolidacyjnym można nie tylko spłacić obecne zobowiązania, lecz także pewną jego część przeznaczyć na dowolny cel (na przykład kupno komputera czy wycieczkę zagraniczną).

Uwaga! Kwota kredytu konsolidacyjnego, jaką można przeznaczyć na dowolny cel, w niektórych bankach jest określona z góry (np. jako maksymalnie 50% wartości nieruchomości), w innych - ustalana indywidualnie.

Dlaczego warto

Podstawową zaletą konsolidacji długów jest to, że zmniejsza ona łączną wysokość całego zadłużenia, nie mówiąc już o tym, że uwalnia od kłopotu z pilnowaniem terminów płatności kilku rat. Najważniejsze jest jednak to, że wysokość miesięcznych rat spłaty pożyczki hipotecznej lub kredytu konsolidacyjnego powinna być niższa niż łączna kwota spłacanych dotychczas rat różnych kredytów - i może być niższa nawet o połowę! Dodatkowo, jeśli zaciągnie się pożyczkę lub kredyt na długi okres, raty będą relatywnie niższe.

Uwaga! Pożyczkę hipoteczną oferują wszystkie większe banki, ale kredyt konsolidacyjny - tylko niektóre (pojawił się w Polsce dopiero w ubiegłym roku).

Niezbędna hipoteka

Zabezpieczeniem zarówno pożyczki, jak i kredytu konsolidacyjnego jest hipoteka na nieruchomości - domu, mieszkaniu, działce budowlanej itp. Warto wiedzieć, że nieruchomość ta nie musi być własnością pożyczkobiorcy. Zabezpieczeniem może być nieruchomość innej osoby za jej zgodą.

Do czasu ustanowienia hipoteki pożyczkę i kredyt konsolidacyjny trzeba ubezpieczyć bądź zabezpieczyć w inny sposób, na przykład przez poręczenie. Składka ubezpieczenia wynosi ok. 0,8% kwoty pożyczki i nieco się różni w zależności od banku. Nieruchomość będącą zabezpieczeniem spłaty pożyczki należy też ubezpieczyć od ognia i innych zdarzeń losowych oraz sporządzić cesję praw z polisy na rzecz banku.

Potrzebne dokumenty

Do zaciągnięcia pożyczki hipotecznej i kredytu konsolidacyjnego potrzebne są podobne dokumenty. Będą to zaświadczenia z zakładu pracy o zatrudnieniu i dochodach lub inne dokumenty potwierdzające wysokość dochodów (np. deklaracja podatkowa). Trzeba też będzie dostarczyć dokumenty potwierdzające własność nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu lub pożyczki (a więc np. akt notarialny kupna-sprzedaży nieruchomości, wyciąg z księgi wieczystej nieruchomości). Wraz z wnioskiem o udzielenie kredytu konsolidacyjnego trzeba również dostarczyć umowy kredytów lub pożyczek, które mają być spłacone kredytem konsolidacyjnym.

Warunki: zdolność kredytowa i regularne spłaty

By uzyskać pożyczkę lub kredyt, trzeba mieć zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty nowego zobowiązania. Ponieważ jednak wysokość raty kredytu lub pożyczki powinna być niższa od dotychczasowych zobowiązań, spłata powinna być łatwiejsza (zwłaszcza gdy ze spłatą nie było większego problemu do tej pory). Trzeba jednak wiedzieć, że opóźnienia w spłacie innych kredytów mogą być przyczyną odmowy udzielenia kredytu konsolidacyjnego lub pożyczki hipotecznej. Banki przed udzieleniem kredytu lub pożyczki zasięgają informacji w Biurze Informacji Kredytowej, które gromadzi informacje o niesolidnych kredytobiorcach.

Uwaga! Pamiętaj, że spłata kredytów w walutach obcych następuje w większości banków po kursie sprzedaży, czyli wyższym, a wypłata pożyczki lub kredytu konsolidacyjnego - po kursie kupna, czyli niższym. Kwota do spłaty i ta, która będzie wypłacona, mogą więc się różnić, dlatego warto wnioskować o nieco wyższą kwotę pożyczki (inaczej różnicę trzeba będzie pokryć z własnej kieszeni).

Dla kogo pożyczka, dla kogo kredyt?

Wybór między jednym a drugim rozwiązaniem może zależeć np. od wysokości, w jakiej można uzyskać pożyczkę lub kredyt. Różnica jest spora: kredyt konsolidacyjny może sięgnąć 80% wartości nieruchomości, na której jest zabezpieczony, a pożyczka hipoteczna - najwyżej 60%.
_________________
Szukasz Nieruchomości ?
Szukasz Kredytu mieszkaniowego ?

[Mieszkaniowy]

Ładowanie ogłoszeń...

[Złośnica2]

A to ja czytałam podobny poradnik na http://www.comperia.pl/forum , ale tam fajnie, szczegółowo wszystko było opisane. Wole jak coś jest wyjaśnione tak krok po kroku.

[akowal]

Na pytanie postawione w temacie chciałoby się odpowiedzieć - nie brać kolejnych kredytów lub nie brać ich wcale.
Szkoda, że to tak mało realne

[Poode44]

Są też specjalne kredyty i pożyczki dla zadłużonych. Czasami jest to rozwiązanie. Czy się to opłaca i jaką ofertę wybrać można poradzić się na takim forum - http://www.monetto.pl/. Uzyskamy tam też opinie o bankach i firmach pożyczkowych.

[Threcties]

[Anna77]

Jak skonsolidujesz kredyt to nie masz szans na bankructwo w Polsce. Taki piękny kraj, że za próbę ratowania się z długów podcinają ci skrzydła.
_________________
http://voltfil.pl/

[szampanska]

Tak czy inaczej kredyt konsolidacyjny jest często jedyną metodą poradzenia sobie z długami .Może i podcina skrzydła ponieważ jesteśmy jednak obciążeni długiem jednak pozwala na uzyskanie o wiele korzystniejszej comiesięcznej raty i dzięki temu nie zadłużamy się przez odsetki.
Kredyty konsolidacyjne są różne - jak każdy wie. Nie warto jest dawać się reklamom, które często nawijają makaron na uszy ale poczytać sobie o doświadczeniach osób.
Tutaj jest cały dział:
http://www.forum-kredytowe.pl/f149/ , w którym ludzie opisują to jakie oferty mają poszczególne banki.

[Witjan]

Czyli najlepiej nie brać kredytów, a jak nie da się uniknąć to ograniczyć do faktycznego minimum.
______
sporna [url=http://www.taxwaysgroup.com/pl/office/taxways-pl/library/jak-rozstrzygnąć-spór-o-rezydencję-podatkową]rezydencja podatkowa[/url]

[Poode44]

Moim zdaniem powinno się unikać szybkich pożyczek poza bankowych. W razie problemów z długiem, można poradzić się nawet komornika - komornik piaseczno. Zajmuje się on takimi sprawami i przyjmuje również interesantów mających zadłużenie.

[mati35]

Najgorsze co można zrobić, to wpaść w niekończąca się spiralę kredytów.
_________________
Mateusz

[sylwiana]

Koleżanka wzięła w http://www.janvest.pl/ pożyczkę pod zastaw mieszkania, spłaciła w terminie i już ma wszystko z głowy. Więc się da

Ja wychodzę z założenia, że wszystko jest dla ludzi, bo jakoś, mimo że skorzystała z pożyczki pozabankowej, żyje. Trzeba tylko podejmować decyzję świadomie i czytać umowy

[propos]

Jest ktoś na forum komu się udało?

[charlotte1991]

Słyszałam, ze jest coś takiego jak kredyt na komornika. Możesz przeczytać o tym na http://direct.money.pl/kredyt-na-komornika/ Nie myślałaś o tym? Mogłoby to rozwiązać twoje problemy finansowe. Sama mam długi i wiem jakie to stredujące:/

[jannn5]

Potrzebujesz profesjonalnej i kompleksowej pomocy i nie wiesz, jak rozwiązać problem spłaty swoich zobowiązań? Specjalistka w zakresie prawa upadłościowego i restrukturyzacyjnego https://syndykagnieszkaptak.pl oferuje kompleksową pomoc na wszystkich etapach – od dokładnej wstępnej oceny danej sytuacji, poprzez odpowiednio dopasowany szczegółowy plan działania, pomoc w realizowaniu spraw formalnych z sądem czy bankami, po plan restrukturyzacji i rozłożenie spłat zadłużenia.

[gart]

jeżeli szukacie kompleksowych informacji o wyjściu z długów zapraszam na rzetelną stronę prowadzoną przez specjalistów: Spirala Zadłużenia